Plaza

oma talous, kodin talous, säästäminen

Olet tarkkaillut menojasi ja huomannut, että perheelläsi menee yllättävän paljon rahaa illallisravintoloihin. Päätät yhtenä valoisana huhtikuun iltana, että ulkona syömisen sijaan loihditte maittavat ateriat yhdessä koko perheen voimin kuukauden ajan. Ravintolaruokailuista säästyneet rahat tuumaat laittavasi matkakassaan. Pistät samalla innolla myös automaattiset tilintyhjentäjät kuriin ja päätät ohjata niistäkin säästyneet rahat kesälomareissua edistämään.

Mutta hetkinen, miksi tili on silti tyhjä ennen palkkapäivää vaikka siellä piti olla vielä kaikki ne muualta säästyneet rahat? Hyvistä aikeista huolimatta säästämisen aloitus meni tällä erää mönkään.

Miten aloittaa säästäminen? Muinaisen Babylonin rikkaimmalla miehellä oli jo vuosituhansia sitten vastaus tähän samaan ikiaikaiseen kysymykseen. Neuvo kuului näin:

”Jokaisesta kymmenestä rahasta jonka laitat kukkaroosi, ota kulutukseesi vain yhdeksän. Näin kukkarosi alkaa välittömästi lihoa ja sen kasvava paino tuntuu kädessäsi hyvältä ja tuo tyydytystä mielelle.”

Helppoa säästämistä

Vaikka yksinkertainen ja toimiva ratkaisu säästämispulmaan on keksitty jo tuhansia vuosia sitten, miksemme ole vielä oppineet toteuttamaan tätä simppeliä neuvoa palkkapäivän jälkeisessä elämässämme? Säästöä kun kertyy lähes automaattisesti, jos otat summan (30 €,100 €,300 €) palkastasi syrjään heti kun raha on tullut tilillesi.

Tärkeintä tässä on, että tuo esimerkiksi 10 % tai minkä tahansa summan haluatkaan säästää, on siirrettävä kulutukselta turvaan heti tienestien tullessa. Kun olet siirtänyt rahan syrjään, se on poissa mielestä – ja poissa kulutuksesta. Tee pankkisi kanssa sopimus automaattisesta siirrosta säästötilille. Jos et luota siihen, että pystyt pitämään näppisi erossa säästöistä, etsi sellainen tili johon et voi kajota kuin esimerkiksi pankin luukulla vierailemalla. Säästösumman siirrettyäsi otat sen asenteen, että kyseinen rahaerä on nyt kertaalleen kulutettu säästöihin, etkä voi sitä enää käyttää muihin asioihin.

Kuukausitasolla summa on niin pieni, ettet välttämättä edes huomaa sen puuttumista. Jos 10 % säästö pistää taloutesi tiukille, kertaa aiemmista kirjoituksistamme ainakin ”Kadonneiden rahojen jäljillä”. Kaikilla meillä pitäisi olla talous siinä kunnossa, että 10 % säästö onnistuu.

Kaikki tarvitsevat hätärahastoa

Nordean viime vuonna tekemän tutkimuksen mukaan lähes puolet suomalaisista elää kädestä suuhun. Jos tälle joukolle tulee syystä tai toisesta yllättäviä menoja, he ovat taloudellisesti haavoittuvassa asemassa. Lapset saattavat tarvita uusia luistimia koulun liikuntatunneille, pesukone saattaa hajota, autosta tippuu pakoputki tai saatat jäädä työttömäksi. Pahimmassa tapauksessa useampi takaisku sattuu yhtäaikaisesti. Tiukassa tilanteessa hätärahasto on kultaakin kalliimpi. Parhaassa tapauksessa hätärahasto on 2-3 kk tulot kattava summa – alkuun pääsee kuitenkin esimerkiksi 1000 € hätärahastolla. Jos olet aiemmin elänyt kädestä suuhun – ota tavoitteeksi kerätä edes pieni hätärahasto. Kiität sen olemassaoloa kun yllättäen tarvitset rahoja.

Kesäloma vai kesämökki?

Vuosien ja vuosikymmenten tasolla säästämäsi summat kasvavat huomattaviin mittoihin. Suomalaisen keskipalkalla 2980e/kk (brutto) säästöpossuun pitäisi laittaa 10 % säästötavoite mielessä pitäen n. 300 € kuukaudessa. Vuodessa 300 €/kk tekee 3600 € ja kymmenessä vuodessa 36 000 €! Tässä ei vielä ole edes otettu huomioon mahdollisia säästötileille maksettavia korkoja puhumattakaan siitä, että säästetyt varat sijoitettaisiin.

Kun olet kerryttänyt hätärahaston päälle mukavan summan rahaa, voit hyvällä omatunnolla toteuttaa unelmasi, oli se sitten moottoripyörä, maailmanympärimatka tai mökki Saimaalla. Unelmarahastoa kerryttäessä kannattaa miettiä rahojen säilytyspaikkaa. Pienintä tuottoa rahoille saa erilaisilla säästötileillä, suurempaa tuottoa halajavan kannattaa tutustua sijoitusvaihtoehtoihin. Ota rohkeasti yhteyttä omaan pankkiisi – saat varmasti suosituksen siitä, missä kertyvää varallisuuttasi kannattaa säilyttää. (Vinkki: sukanvarressa et saa yhtään korkoa.)

Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että kukaan ei välitä rahoistasi niin paljon kuin sinä itse. Mitä enemmän pystyt itse perehtymään säästöjesi säilytykseen, sitä parempi – pankin neuvot ovat silti hyvä alku.

Keskipalkkaisen suomalaisen säästöt kasvavat seuraavasti tuotto-odotuksia vaihtelemalla:

Pienemmälläkin palkalla (1500 €/kk) säästöjä kertyy mukavia summia vuosien mittaan:

Säästölaskelmat OP.fi

Säästäminen ei ole rakettitiedettä – siirrät vain rahaa turvaan omalta kulutukseltasi. Älä kuitenkaan jätä vuokraasi tai asuntolainaasi maksamatta sen takia että päätit säästää niihinkin kuluvat rahat ;)

Heini Arola